Prognoza emerytalna dla przedsiębiorcy JDG: Brutalna matematyka polskiego systemu

1 lip 2025
3 minut(y) czytania

Zaktualizowano: 31 gru 2025

ZUS analiza emerytalna - portfel, pieniądze, kalkulator, planowanie finansowe, emerytury przedsiębiorcy

Szczegółowa analiza emerytalna dla 35-letniego przedsiębiorcy prowadzącego jednoosobową działalność gospodarczą, który przez następne 30 lat będzie regularnie opłacał składki ZUS, a następnie przez 15 lat (do 80. roku życia) będzie pobierał emeryturę.

Kluczowe założenia analizy

Profil przedsiębiorcy:

Wiek: 35 lat
Forma działalności: JDG (jednoosobowa działalność gospodarcza)
Okres składkowy: 30 lat (do 65. roku życia)
Oczekiwana długość życia: 80 lat
Podstawa wymiaru składek: 60% średniej krajowej (4.694,40 PLN miesięcznie w 2025)

Parametry ekonomiczne:

Średnia waloryzacja składek: 3% rocznie
Waloryzacja subkonta emerytalnego: 3,5% rocznie
Prognozowana inflacja długoterminowa: 3,5% rocznie

Prognoza finansowa systemu emerytalnego dla przedsiębiorcy JDG (35 lat, 30 lat składek)

Składki emerytalne - ile przedsiębiorca wpłaci

Przedsiębiorca opłacający minimalne składki ZUS będzie wnosił miesięcznie:

Składka emerytalna: 927,61 PLN (19,76% podstawy wymiaru)
Składka rentowa: 375,55 PLN (8% podstawy wymiaru)
Łącznie miesięcznie: 1.303,17 PLN

Przez 30 lat przedsiębiorca wpłaci łącznie: 743.984 PLN (z uwzględnieniem waloryzacji podstawy wymiaru o 3% rocznie)

Wysokość przyszłej emerytury

Po zgromadzeniu kapitału na subkoncie emerytalnym w wysokości 874.513 PLN, przedsiębiorca otrzyma:

Miesięczną emeryturę: 4.858,40 PLN

Emerytura ta będzie:

2,6x wyższa od minimalnej emerytury (1.878,91 PLN w 2025)7 8
1,3x wyższa od obecnej średniej emerytury (3.735,34 PLN)7 9

Stopa zwrotu: gdzie kryje się problem

Stopa zwrotu nominalna: +17,5%

Na pierwszy rzut oka system wydaje się korzystny - przedsiębiorca otrzyma więcej, niż wpłacił.

Stopa zwrotu realna (po inflacji): -44,3%

To tutaj ujawnia się dramat polskiego systemu emerytalnego. Po uwzględnieniu inflacji przez 30-45 lat, przedsiębiorca straci niemal połowę wpłaconych środków.

Siła nabywcza emerytury

Emerytura 4.858 PLN w 2055 roku będzie miała siłę nabywczą równą zaledwie 1.731 PLN z 2025 roku - czyli mniej niż obecna minimalna emerytura.

Szacowane koszty życia seniora w 2055 roku wyniosą około 9.824 PLN, a emerytura pokryje tylko 49,5% tych kosztów.

Porównanie z inwestycjami alternatywnymi

Gdyby przedsiębiorca inwestował te same kwoty w:

Instrument	Miesięczna emerytura	Przewaga nad ZUS
ZUS	4.858 PLN	-
Giełda (8% rocznie)	14.328 PLN	+195%
Obligacje (4% rocznie)	7.374 PLN	+52%

Wpływ podstawy wymiaru składek

Podstawa	Składka miesięczna	Emerytura
30% średniej	652 PLN	3.297 PLN
60% średniej	1.303 PLN	6.595 PLN
100% średniej	2.172 PLN	10.991 PLN

Kluczowe wnioski dla przedsiębiorców

System ZUS jest de facto stratny - realna stopa zwrotu wynosi -44,3%
Inflacja niszczy oszczędności emerytalne - siła nabywcza emerytury będzie dramatycznie niska
Inwestycje alternatywne są znacznie bardziej opłacalne - nawet konserwatywne obligacje dają lepsze rezultaty
Wyższa podstawa wymiaru = wyższa emerytura, ale nadal ze stratą realną
Planowanie emerytalne poza ZUS jest koniecznością, nie opcją

Rekomendacje

Przedsiębiorcy powinni:

Opłacać minimalne składki ZUS (obowiązek prawny)
Równolegle inwestować w IKE/IKZE, nieruchomości, akcje czy obligacje
Rozważyć wyższą podstawę wymiaru tylko przy bardzo dobrych dochodach
Przygotować się na emerytalne ubóstwo, jeśli liczą wyłącznie na ZUS

Czy Twoja strategia emerytalna uwzględnia te brutalne liczby?

Stworzone ze wsparciem Perplexity Źródła: Analiza oparta na danych ZUS, prognozach inflacji NBP oraz aktualnych przepisach emerytalnych