Ubezpieczenie D&O - Kluczowa ochrona dla członków zarządu spółek z o.o.

Dlaczego posiadanie takie ubezpieczenia to racjonalna konieczność? 

Ubezpieczenie D&O - Kluczowa ochrona dla członków zarządu spółek z o.o.

Ubezpieczenie D&O (Directors & Officers) to kluczowy instrument ochrony prawnej i finansowej dla osób zarządzających spółkami, który wciąż pozostaje niedoceniany na polskim rynku. W krajach zachodnich jest to standard biznesowy, podczas gdy w Polsce wiele zarządów nadal funkcjonuje bez tej ochrony, narażając swój prywatny majątek na poważne ryzyko. Niniejszy raport przedstawia istotę ubezpieczenia D&O oraz wyjaśnia, dlaczego członkowie zarządów spółek z o.o. powinni poważnie rozważyć jego zakup.

Odpowiedzialność członków zarządu spółek z o.o. - mit ograniczonej odpowiedzialności

Powszechne przekonanie, że spółka z ograniczoną odpowiedzialnością w pełni chroni majątek osobisty członków zarządu, jest niestety błędne. W rzeczywistości, osoby zarządzające spółką ponoszą znacznie większe ryzyko, niż mogłaby sugerować nazwa tej formy prawnej. Zgodnie z przepisami Kodeksu spółek handlowych, członkowie zarządu spółki z o.o. mogą być pociągnięci do odpowiedzialności osobistej za zobowiązania spółki w wielu sytuacjach. Jak wynika z art. 299 KSH, w przypadku bezskutecznej egzekucji przeciwko spółce, członkowie zarządu odpowiadają solidarnie swoim prywatnym majątkiem za jej zobowiązania. Oznacza to, że wierzyciel, który nie może odzyskać należności od spółki, ma prawo kierować roszczenia bezpośrednio do członków zarządu.

Odpowiedzialność ta jest szczególnie dotkliwa, ponieważ charakteryzuje się:

• osobistą odpowiedzialnością majątkową - członkowie zarządu odpowiadają swoim prywatnym majątkiem

• solidarnością odpowiedzialności - wierzyciel może dochodzić całości roszczenia od dowolnego członka zarządu

Zakres odpowiedzialności

Członkowie zarządu mogą ponosić odpowiedzialność nie tylko za zobowiązania handlowe spółki, ale również za:

• Niezłożenie w terminie wniosku o ogłoszenie upadłości.

• Podanie fałszywych danych w oświadczeniach składanych do KRS.

• Znaczne zawyżenie wartości wkładów niepieniężnych przy zgłaszaniu spółki do rejestru.

• Zobowiązania podatkowe i składki ZUS, jeśli egzekucja z majątku spółki okaże się bezskuteczna.

• Szkody wyrządzone spółce, wspólnikom i kontrahentom wskutek niewłaściwego wykonywania obowiązków zarządu. 

  
  

Ubezpieczenie D&O (Directors & Officers) zostało stworzone właśnie po to, by chronić osoby zarządzające przed konsekwencjami finansowymi podejmowanych decyzji biznesowych. Jest to odpowiedź na rosnące ryzyko prawne i finansowe, z jakim muszą mierzyć się członkowie zarządów.

Czym jest ubezpieczenie D&O?

Ubezpieczenie D&O to polisa dotycząca odpowiedzialności cywilnej szeroko rozumianej kadry zarządzającej. Jej podstawowym celem jest udzielenie zabezpieczenia na wypadek roszczeń osób trzecich za szkody wyrządzone im przez prezesów, dyrektorów lub menedżerów przedsiębiorstw. W praktyce jest to ubezpieczenie chroniące osoby zarządzające spółkami przed osobistą odpowiedzialnością finansową.

Kogo chroni ubezpieczenie D&O?

Ochrona ubezpieczeniowa obejmuje:

• Obecnych, byłych i przyszłych członków organów zarządczych i nadzorczych.

• Kluczowych menedżerów (dyrektorów ds. finansów, strategii, rozwoju).

• Rodzinę i spadkobierców

• Prokurentów i pełnomocników zarządu

Co istotne, polisy D&O są zazwyczaj bezimienne, co oznacza, że obejmują automatycznie wszystkie osoby spełniające definicję ubezpieczonego, niezależnie od zmian personalnych w organach spółki.

Ochrona majątku osobistego

Podstawową korzyścią z posiadania polisy D&O jest zabezpieczenie prywatnego majątku członków zarządu. W przypadku roszczeń, osoby zarządzające mogą być pociągnięte do odpowiedzialności z własnego majątku, a polisa D&O skutecznie chroni przed takimi sytuacjami.

Pokrycie kosztów obrony prawnej

Procesy sądowe generują wysokie koszty, które często przewyższają wartość samego roszczenia. Ubezpieczenie D&O pokrywa koszty pomocy prawnej, konsultacji, opinii specjalistów, przygotowania strategii obrony, a także opłaty sądowe i administracyjne.

Komfort podejmowania decyzji biznesowych

Świadomość posiadania ochrony pozwala członkom zarządu podejmować odważniejsze decyzje biznesowe bez obawy o konsekwencje finansowe, co może przyczynić się do bardziej dynamicznego rozwoju spółki.

Zwiększenie atrakcyjności spółki

Posiadanie ubezpieczenia D&O zwiększa wiarygodność spółki w oczach inwestorów, partnerów biznesowych i potencjalnych członków zarządu. Pokazuje to, że firma dba o zarząd i innych kluczowych pracowników.

Dlaczego Lloyd's jako partner ubezpieczeniowy?

Wybór Lloyd's jako ubezpieczyciela w zakresie polis D&O ma szczególne uzasadnienie ze względu na renomę i doświadczenie tej instytucji.Lloyd's of London to najstarsza instytucja ubezpieczeniowa na świecie, działająca nieprzerwanie od ponad 325 lat. Jest to największy rynek ubezpieczeń specjalistycznych, zbierający rocznie około 30 mld funtów składki i działający na terytorium blisko 200 krajów.Leadenhall Polska od kilkunastu lat oferuje ubezpieczenia asygnowane marką tej prestiżowej organizacji, w tym specjalistyczne ubezpieczenia D&O.

Aktualne trendy na rynku ubezpieczeń D&O

Wysokość proponowanych składek, choć dostosowywana do aktualnych warunków gospodarczych. Jednocześnie obserwujemy rosnące zainteresowanie polisami D&O, zarówno wśród dużych podmiotów, jak i spółek z sektora MŚP.

Wnioski i rekomendacje

Odpowiedzialność członków zarządu spółki z o.o. jest realnym ryzykiem, które może mieć poważne konsekwencje finansowe. Ubezpieczenie D&O stanowi skuteczną ochronę przed tym ryzykiem, zapewniając:

• Bezpieczeństwo majątku osobistego członków zarządu

• Pokrycie kosztów obrony prawnej w przypadku roszczeń

• Komfort psychiczny przy podejmowaniu decyzji biznesowych

• Zwiększenie wiarygodności spółki w oczach partnerów i inwestorów

Rynek ubezpieczeń D&O w Polsce wciąż rozwija się i dojrzewa, co sprawia, że jest to dobry moment na zabezpieczenie interesów zarządu przez zakup odpowiedniej polisy. Rekomenduję rozważenie zakupu ubezpieczenia D&O od Lloyd's, instytucji o ugruntowanej pozycji i wielowiekowym doświadczeniu w zakresie ubezpieczeń specjalistycznych. Indywidualnie dopasowana polisa może stanowić cenną ochronę dla członków zarządu, pozwalając im skupić się na rozwoju biznesu zamiast na ryzyku osobistej odpowiedzialności finansowej.

Warto pamiętać, że koszt polisy D&O jest niewspółmiernie niski w porównaniu do potencjalnych strat, jakie mogą ponieść członkowie zarządu w przypadku roszczeń skierowanych przeciwko nim osobiście.